Empréstimo: como comparar o CET e reduzir riscos antes de contratar

A menor parcela não identifica o empréstimo mais barato. O dado central é o Custo Efetivo Total, junto do valor total e das consequências do contrato.

Crédito pode resolver um problema pontual, mas também compromete renda futura. Antes de aceitar, confirme por que o dinheiro é necessário, se há alternativa e qual é o custo completo.

O que o CET mostra

O CET reúne juros, tarifas, impostos, seguros e outros encargos. Duas ofertas com a mesma taxa anunciada podem ter custos finais diferentes. A instituição deve informar o CET antes da contratação.

Registre também o valor líquido que será depositado, a parcela, o número de parcelas e o total pago. Seguro ou serviço opcional precisa estar claro.

Checklist de comparação

1. Mesmo valor liberado e mesmo prazo.
2. CET mensal e anual.
3. Total de todas as parcelas.
4. Tarifas, impostos e seguros.
5. Regra para atraso e quitação antecipada.
6. Garantia envolvida e consequência de inadimplência.

Teste de capacidade de pagamento

Inclua a parcela no orçamento dos meses seguintes e use uma renda conservadora. Se ela exige cartão, cheque especial ou atraso de conta essencial para caber, o contrato não resolve o fluxo.

Quando o objetivo é trocar uma dívida cara, confirme que o crédito novo tem custo total menor e encerra a dívida anterior. Manter as duas aumenta o risco.

Sinais de golpe

• Depósito antecipado para liberar crédito.
• Contato que pressiona por Pix imediato.
• Site ou aplicativo fora do canal oficial.
• Promessa de aprovação garantida sem contrato.
• Pedido de senha, token ou acesso remoto ao celular.

Confirme se a instituição é autorizada, digite o endereço oficial por conta própria e desconfie de boleto ou chave enviados apenas por mensagem.

Depois da contratação

Guarde contrato e comprovantes. Confira o relatório de empréstimos do Banco Central e conteste operação que não reconhece diretamente com a instituição; se não resolver, use ouvidoria e canais oficiais.

Fontes consultadas

• Banco Central — Cuidados na contratação de crédito
• Banco Central — Relatório de Empréstimos e Financiamentos
• Portal do Servidor — Taxas de juros e CET